Прострочили кредит в МФО: що буде і які ваші права

Оновлено 14.10.2026 · Редакція Компас Кредит

Після пропуску платежу борг нікуди не зникає. Кредитодавець може передати дані про прострочення до бюро кредитних історій, залучити колекторську компанію з реєстру НБУ, за умовами договору вимагати повернення всієї суми або звернутися до суду. Водночас закон обмежує розмір неустойки, час і частоту контактів. На період воєнного стану Цивільний кодекс звільняє позичальників від неустойки за прострочення, але не від повернення кредиту й процентів за договором. Нижче пояснюємо, що саме передбачають закони і з чого почати вже сьогодні.

Що відбувається після пропуску платежу

• Кредитна історія. До неї вносять дату виникнення прострочення, його розмір і стадію погашення (ст. 7 Закону «Про організацію формування та обігу кредитних історій»). Бюро зберігає ці дані десять років з моменту припинення кредитного правочину (ч. 3 ст. 10 того ж закону). Детальніше — у статті про кредитну історію.
• Вимога повернути всю суму. Якщо затримка триває щонайменше один календарний місяць і договір це передбачає, кредитодавець може вимагати дострокового повернення всього кредиту. Він має письмово повідомити про затримку і про те, як її усунути. На виконання вимоги є 30 календарних днів. Якщо за цей час порушення усунуто, вимога втрачає чинність (ч. 4 ст. 16 Закону «Про споживче кредитування»).
• Передача боргу іншому кредитору. Право вимоги можна передати лише фінансовій установі, яка має право надавати кошти в кредит. Про це вас мають повідомити протягом 10 робочих днів. Платити новому кредитору потрібно після отримання такого повідомлення (ст. 18 того ж закону).
• Суд. Кожна особа, зокрема кредитодавець, має право звернутися до суду за захистом свого майнового права (ч. 1 ст. 16 Цивільного кодексу України).

Скільки можуть нарахувати за прострочення

Межі неустойки (штрафу та пені) встановлює ст. 21 Закону «Про споживче кредитування». Вони залежать від суми кредиту.

З 1 січня 2026 року мінімальна заробітна плата становить 8647 гривень на місяць (ст. 8 Закону «Про Державний бюджет України на 2026 рік»). Для договорів, укладених раніше, враховують розмір, що діяв на день укладення.

• Сукупні межі (половину або подвійну суму отриманого) не можна збільшити домовленістю сторін (ч. 2, 3 ст. 21).
• Застосовувати штраф і пеню за одне й те саме порушення заборонено (ч. 4 ст. 21).
• Окремо діє обмеження денної процентної ставки. Її рахують із загальних витрат за кредитом (проценти й комісії), і вона не може перевищувати 1% (ч. 4–5 ст. 8). Платежі за порушення договору до цих витрат не входять (ч. 2 ст. 8). Перевірити вартість позики можна в калькуляторі.

Воєнний стан: які правила діють

Воєнний стан введено 24 лютого 2022 року і неодноразово продовжено. Чинний строк видно в тексті Указу № 64/2022 на сайті Верховної Ради. На цей період діють спеціальні норми.

• Для всіх позичальників. Якщо прострочення сталося під час воєнного стану або протягом 30 днів після його припинення, позичальник звільняється від відповідальності за ст. 625 ЦК (індекс інфляції та проценти річних) і від неустойки за таке прострочення. Неустойка (штраф, пеня) та інші платежі за прострочення, нараховані починаючи з 24 лютого 2022 року, підлягають списанню кредитодавцем (п. 18 «Прикінцевих та перехідних положень» ЦК України).
• Військовослужбовці та їхнє подружжя. Для призваних під час мобілізації, інших військовослужбовців, які беруть участь в обороні України, а також їхніх дружин (чоловіків) штрафні санкції, пеня і проценти за користування кредитом не нараховуються. Є винятки, зокрема для кредитів на придбання житла чи автомобіля (ч. 15 ст. 14 Закону «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей»).
• Захищені категорії і колектори. Кредитодавець і колектори не можуть з власної ініціативи контактувати зі споживачем із захищеної категорії та його близькими, якщо про статус повідомили з підтвердними документами. Це військовослужбовці, що служать на території України; військовослужбовці з інвалідністю через захворювання, пов'язане зі службою; члени сімей загиблих, померлих або зниклих безвісти військовослужбовців; особи в полоні, зниклі безвісти та ті, з ким втрачено зв'язок. Заборона діє під час воєнного стану і 90 днів після нього. Контакти для таких повідомлень кредитодавець зобов'язаний розмістити на головній сторінці сайту (п. 6-2 розд. IV Закону «Про споживче кредитування»).
• Кредити, укладені до 24 лютого 2022 року. Кредити фінансових установ (крім кредитних спілок) без застави (іпотеки), за якими немає судового рішення про стягнення, що набрало законної сили, підлягають обов'язковій реструктуризації на вимогу споживача, але лише за сукупності умов, зокрема: місце проживання на території бойових дій чи окупації, відсутність прострочення станом на 23 лютого 2022 року та соціальні критерії (п. 7-1 розд. IV того ж закону).

Колектори: що дозволено, а що ні

Кредитодавець може залучати лише колекторську компанію, включену до реєстру НБУ. Договір з компанією поза реєстром нікчемний (ч. 1 ст. 23 Закону «Про споживче кредитування»). Перевірити компанію можна на сторінці НБУ про реєстр колекторських компаній: там є посилання «Інформація з реєстру колекторських компаній». Кредитодавець також зобов'язаний розмістити на своєму сайті та в застосунку інформацію про колекторів, які працюють у його інтересах (ч. 3 ст. 23).

Під час першого контакту вам мають назвати кредитора і компанію, телефон та адресу для листування, особу, яка телефонує (або повідомити, що це автоматизована система), правову підставу і розмір боргу з розбивкою (ч. 2 ст. 25). На вашу вимогу колектор чи новий кредитор протягом 5 робочих днів (кредитодавець — протягом 7) надає документи з детальним розрахунком. До того повторно звертатися до вас з власної ініціативи не можна (ч. 3 ст. 25). Кожну розмову записують, а записи зберігають три роки (ч. 4 ст. 25).

Заборонено (ч. 5 ст. 25):

• з власної ініціативи контактувати з 20:00 до 9:00, у вихідні, святкові й неробочі дні;
• взаємодіяти частіше ніж двічі на добу, якщо додатковий контакт ініціювали не ви;
• використовувати автоматичний додзвін понад 30 хвилин на добу;
• погрожувати, шантажувати, принижувати гідність, шкодити репутації;
• вводити в оману щодо суми боргу, наслідків, суду, кримінального чи адміністративного переслідування, видавати себе за державні органи;
• приховувати номер телефону чи адресу відправника;
• повідомляти про борг стороннім особам і вимагати від роботодавця чи родичів узяти борг на себе;
• призначати особисті зустрічі без вашої згоди; зустрічі можливі лише з 9:00 до 19:00 (ч. 1 ст. 25).

Якщо ви письмово повідомили з документами, що ваші інтереси представляє представник, з вами не можуть контактувати з власної ініціативи (п. 12 ч. 5 ст. 25). Після отримання документів не можна телефонувати чи призначати зустрічі особі, яка недієздатна або обмежено дієздатна, перебуває на стаціонарному лікуванні, має інвалідність I групи або є неповнолітньою (ч. 9 ст. 25).

Витрати на врегулювання простроченої заборгованості, зокрема на роботу колекторів, не можна перекладати на споживача (ч. 8 ст. 25). Особа, чиї контакти ви вказали в анкеті, може під час першого контакту (дзвінка чи повідомлення) заборонити обробку своїх даних, і цю обробку мають негайно припинити (ч. 6 ст. 25). За порушення етичних вимог НБУ може тимчасово заборонити колекторській компанії працювати з боргами і виключити її з реєстру (НБУ).

Ваші права як позичальника

• Відмова від договору. Протягом 14 календарних днів з дня укладення можна відмовитися від договору без пояснення причин, навіть якщо гроші вже отримано. Повідомлення подають письмово. Далі протягом 7 календарних днів треба повернути кошти і сплатити проценти за фактичні дні користування за ставкою договору. Інших платежів у зв'язку з відмовою закон не вимагає (ст. 15).
• Дострокове погашення. Кредит можна повернути повністю або частково в будь-який час. Проценти сплачують лише за фактичний період користування. Будь-яка плата за дострокове повернення заборонена, а така умова договору нікчемна (ст. 16).
• Реструктуризація. Кредитодавець має право за погодженням зі споживачем змінити істотні умови договору, зокрема порядок повернення (ст. 17). Чи погодиться він, залежить від його політики. Звернутися можна письмово, зберігши копію заяви.
• Черговість погашення. Якщо платежу не вистачає на весь борг, спершу погашають прострочену суму кредиту і прострочені проценти, потім поточну суму кредиту і проценти, а неустойку та інші платежі — в останню чергу (ст. 19). Для кредитів, загальний розмір яких не перевищує однієї мінімальної заробітної плати, ця черговість не застосовується (ч. 4 ст. 3).
• Кредитна історія. Безоплатно ознайомитися з нею можна раз на календарний рік, а також після відмови в кредиті. Бюро надає звіт протягом двох робочих днів. Неточні дані можна оскаржити заявою до бюро (ст. 13 Закону про кредитні історії).

Куди скаржитися

Спершу зверніться до кредитодавця письмово і збережіть відповідь. У формі звернення НБУ окремо запитують, чи зверталися ви до фінансової установи, і дозволяють прикріпити її відповідь.

• Онлайн-форма НБУ: звернення громадян. Серед тем є «Мікрокредитування у фінансовій установі» та «Неетична поведінка стосовно позичальника/поручителя».
• Контакт-центр НБУ: 0 800 505 240.
• Поштою: 01601, м. Київ, вул. Інститутська, 9.

За даними сторінки НБУ, стандартний строк відповіді — 30 днів. Якщо додаткова перевірка не потрібна — 15 днів. У складних випадках строк можуть продовжити до 45 днів, повідомивши заявника. Якщо вам погрожують розправою, звертайтеся також до поліції.

Що робити зараз: чек-лист

1. Відкрийте договір і паспорт споживчого кредиту. Звірте суму, дату платежу та умови щодо прострочення.
2. Напишіть кредитодавцю: опишіть ситуацію, попросіть розрахунок боргу і запитайте про можливі варіанти, зокрема реструктуризацію. Зберігайте листування.
3. Якщо телефонує колектор, запитайте назву компанії і знайдіть її в реєстрі НБУ. Попросіть документи з розрахунком боргу.
4. Записуйте дату, час, номер і зміст кожного контакту, особливо якщо бачите порушення.
5. Якщо ви належите до захищеної категорії, надішліть кредитодавцю повідомлення з копіями підтвердних документів за контактами, зазначеними на головній сторінці його сайту.
6. Перевірте кредитну історію та за потреби оскаржте неточності.
7. Якщо думаєте про новий кредит, щоб закрити старий, спершу порахуйте його повну вартість і перевірте кредитодавця за інструкцією як перевірити МФО.
8. Якщо права порушено, подайте скаргу до НБУ.

Матеріал має довідковий характер і не є індивідуальною фінансовою чи юридичною консультацією. Як ми готуємо тексти, описано в методиці.

Джерела

• Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII (ст. 3, 8, 15–19, 21, 23, 25; розд. IV, п. 6-2, 7-1)
• Цивільний кодекс України (ст. 16, 625; п. 18 «Прикінцевих та перехідних положень»)
• Закон України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» (ч. 15 ст. 14)
• Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» (ст. 7, 10, 13)
• Закон України «Про Державний бюджет України на 2026 рік» № 4695-IX (ст. 8)
• Указ Президента України «Про введення воєнного стану в Україні» № 64/2022
• НБУ: Реєстрація колекторських компаній
• НБУ: Реєстр колекторських компаній (файл XLSX)
• НБУ: Захист прав споживачів фінансових послуг
• НБУ: Звернення громадян (онлайн-форма)