Кредитна історія: як перевірити безкоштовно і що на неї впливає

Оновлено 14.10.2026 · Редакція Компас Кредит

Перевірити кредитну історію безкоштовно можна один раз на календарний рік у кожному бюро кредитних історій, а також у разі відмови кредитодавця укласти з вами договір. Це право закріплює стаття 13 Закону № 2704-IV. Онлайн-звіт замовляють на сайті, у застосунку чи чат-боті бюро, а звіт УБКІ можна отримати і через Дія.AI. Окремо Національний банк безоплатно й без обмеження кількості запитів показує ваші дані з Кредитного реєстру — через BankID НБУ. Але там будуть ваші кредити, лише якщо сукупний борг сягав 50 тисяч гривень.

Зміст

Що таке кредитна історія і хто її веде
Де перевірити: бюро та Кредитний реєстр НБУ
Як отримати звіт: покроково
Що впливає на кредитну історію
Як оскаржити помилку або чужий кредит
Скільки зберігаються записи
Як покращити кредитну історію
Джерела

Що таке кредитна історія і хто її веде

За Законом «Про організацію формування та обігу кредитних історій» (№ 2704-IV від 23.06.2005), кредитна історія — це дані, які ідентифікують особу, відомості про виконання нею кредитних зобов’язань та інша відкрита інформація. Веде її бюро кредитних історій. Це компанія, яка займається лише збором, зберіганням і використанням таких даних. Державне регулювання діяльності бюро здійснює Національний банк (статті 3 і 16 Закону № 2704-IV).

Дані потрапляють до бюро тільки з вашої письмової згоди (стаття 9 Закону № 2704-IV). Без такої згоди договір про споживчий кредит не укладуть (частина 8 статті 12 Закону «Про споживче кредитування»). Кредитодавець має безоплатно передавати інформацію про всі споживчі кредити хоча б до одного бюро з Єдиного реєстру бюро кредитних історій (частина 6 статті 14 того самого закону). Він також зобов’язаний повідомити вам назву та адресу бюро, куди передає дані (частина 4 статті 9 Закону № 2704-IV).

Що містить кредитна історія (частина 1 статті 7 Закону № 2704-IV):

ваші ідентифікаційні дані;
договори: сума, валюта, строк, погашені суми, залишок боргу;
дата виникнення прострочення, його розмір і стадія погашення;
спосіб припинення договору, зокрема в суді;
рішення судів щодо кредитних зобов’язань і майнового стану, податковий борг.

Окремо бюро веде реєстр запитів: хто й коли запитував вашу історію (частина 2 статті 7).

Бюро заборонено збирати дані про національність, расове та етнічне походження, політичні погляди, релігійні й філософські переконання, стан здоров’я, членство в партіях та інших об’єднаннях громадян (стаття 8).

Де перевірити: бюро та Кредитний реєстр НБУ

В Україні працює кілька бюро. У нормативному акті НБУ з питань ліцензування (постанова Правління № 10 від 18.01.2024) для осіб, які проживають в Україні, «кваліфікованими бюро кредитних історій» названо три: Перше всеукраїнське бюро кредитних історій (ПВБКІ), Українське бюро кредитних історій (УБКІ) та Міжнародне бюро кредитних історій (МБКІ).

Кредитний реєстр — окрема система Національного банку. Банки та інші кредитодавці подають туди дані, якщо ваш сукупний борг становить 50 тисяч гривень і більше (пункт 6 Положення про Кредитний реєстр). Якщо борг ніколи не сягав цієї межі, даних про вас у реєстрі може не бути. Якщо сягав, кредитодавець подає дані і надалі, до повного припинення зобов’язань.

Де	Як отримати онлайн	Безоплатно
УБКІ	Дія.AI; сайт ubki.ua; застосунок «Кредитна історія»; чат-боти у Viber і Telegram	1 раз на календарний рік
ПВБКІ	Особистий кабінет на my.pvbki.com після реєстрації; заява на електронну пошту з електронним підписом	1 раз на календарний рік (для ознайомлення)
МБКІ	Чат-бот «МБКІ онлайн» у Viber і Telegram; Sense SuperApp для клієнтів Sense Bank; заява на електронну пошту з КЕП	1 раз на календарний рік
Кредитний реєстр НБУ	cr.bank.gov.ua, вхід через BankID НБУ	Без обмеження кількості запитів

Важливо. Звіт одного бюро показує лише ті дані, які надійшли саме до нього. Кредитодавець зобов’язаний передавати інформацію хоча б до одного бюро, тож звіт без записів в одному бюро ще не означає, що записів немає в інших. Перевірте щонайменше три найбільші бюро, а в кредитодавця запитайте, до якого бюро він передає дані: він зобов’язаний назвати його назву та адресу (частина 4 статті 9 Закону № 2704-IV).

Як отримати звіт: покроково

За законом бюро має надати вам кредитний звіт та інформацію з реєстру запитів протягом двох робочих днів з дня отримання запиту (частина 4 статті 13 Закону № 2704-IV).

УБКІ. Найкоротший шлях, за повідомленням бюро: відкрийте Дію → Дія.AI → напишіть «Отримати кредитний звіт». Помічник перевірить, чи доступний вам безоплатний звіт, і сформує PDF у чаті. Якщо цього року ви вже отримували безоплатний звіт, він підкаже дату наступного. Інші канали — сайт бюро, застосунок, чат-боти або лист поштою із заявою, копіями паспорта та РНОКПП.

ПВБКІ. Зареєструйтеся в особистому кабінеті на сайті бюро. За правилами ПВБКІ, один раз протягом календарного року (з 1 січня до 31 грудня) історію надають безоплатно у PDF для ознайомлення. Версію з електронним підписом бюро надає платно, за тарифом.

МБКІ. Звіт можна отримати через чат-бот «МБКІ онлайн» або заявою на електронну пошту, підписаною КЕП. Бюро зазначає, що безкоштовно звіт надають один раз на календарний рік, а запит з повним пакетом документів обробляють за два робочі дні.

Кредитний реєстр НБУ. Увійдіть на cr.bank.gov.ua через BankID НБУ. Звіт має інформаційний характер і не є офіційним документом. Якщо BankID НБУ вам недоступний, можна надіслати заяву до Національного банку. За Положенням про Кредитний реєстр, відповідь надають протягом п’яти робочих днів.

Що впливає на кредитну історію

Кредитодавець перед видачею споживчого кредиту зобов’язаний оцінити вашу кредитоспроможність. Він враховує суму, строк, доходи та виконання зобов’язань перед іншими кредитодавцями (стаття 10 Закону «Про споживче кредитування»). Тож кредитна історія — важливий, але не єдиний чинник.

Прострочення. До історії вносять дату, розмір прострочення і стадію його погашення.
Як закрито договір. Фіксують, чи припинено його за згодою сторін, у суді чи інакше.
Судові рішення і податковий борг. Вони теж можуть потрапити до історії з державних реєстрів.
Кількість звернень. Кожен запит кредитодавця фіксується в реєстрі запитів. УБКІ пояснює, що кредитори аналізують частоту звернень, а велика кількість відкритих кредитів може свідчити про високий ризик неповернення.

Деякі бюро також показують кредитний бал. Закон визначає його як особливу форму кредитного звіту, виражену числом (стаття 3 Закону № 2704-IV).

Як оскаржити помилку або чужий кредит

Порядок для бюро встановлює стаття 13 Закону № 2704-IV:

Подайте до бюро письмову заяву з коментарем до 100 слів щодо інформації, з якою не згодні. Кредитний бал оскаржити не можна.
Бюро позначає вашу історію на час перевірки і протягом п’яти робочих днів звертається до кредитодавця.
Якщо кредитодавець виправив дані, бюро вносить зміни. Якщо підтвердив — історія лишається без змін, але ви можете додати до неї коментар до 100 слів.
Якщо кредитодавець не відповів протягом 15 днів від звернення бюро, бюро вилучає заперечену інформацію.
Дії бюро чи кредитодавця можна оскаржити в суді.

У Кредитному реєстрі діє схожий порядок (пункти 24–30 Положення про Кредитний реєстр): заява до НБУ, позначка «Заперечення», 15 робочих днів на відповідь кредитодавця. Без відповіді НБУ виключає або змінює заперечену інформацію.

Важливо. Якщо у звіті є кредит, якого ви не оформлювали, УБКІ радить оскаржити його в бюро, подати кредитодавцю заяву про службове розслідування, звернутися до поліції, а в разі відмови кредитодавця — до суду.

Скільки зберігаються записи

Бюро зберігає інформацію десять років з моменту припинення кредитного договору (стаття 10 Закону № 2704-IV). Дані реєстру запитів зберігаються три роки (стаття 11).

Стаття 10 закону перелічує, коли бюро вилучає дані: договору немає або його визнано недійсним, немає вашої згоди, минув строк зберігання. Ще одна підстава: кредитодавець не відповів на ваше заперечення протягом 15 днів (частина 9 статті 13). Видалення достовірних записів на прохання позичальника закон не передбачає. Тому платні пропозиції «очистити кредитну історію» мають вас насторожити.

Як покращити кредитну історію

Швидкого способу немає: старі записи лишаються в історії, а нові додаються поступово. Нейтральні кроки, які залежать від вас:

Платіть вчасно. Якщо бачите, що не встигаєте, звертайтеся до кредитодавця до дати платежу. Можливі варіанти залежать від його умов.
Не подавайте багато заявок одночасно. Спершу порівняйте умови в каталозі МФО, оцініть платіж у калькуляторі позики і прочитайте паспорт споживчого кредиту.
Не тримайте кілька позик паралельно, якщо без цього можна обійтися.
Після погашення перевірте звіт. Для споживчих кредитів кредитодавець має передати зміни до бюро не пізніше двох робочих днів, а бюро — внести їх у такий самий строк (стаття 9 Закону № 2704-IV). Якщо кредит досі значиться відкритим, оскаржте запис.
Раз на рік перевіряйте три найбільші бюро, а також бюро, яке назвав ваш кредитодавець. Право на безоплатний звіт поновлюється щороку з 1 січня.
Позичайте лише в ліцензованих установах. Як це перевірити, читайте в матеріалі «Як перевірити МФО», а про свої права — у розділі «Права позичальника».

Цей матеріал пояснює загальні правила і не є індивідуальною фінансовою порадою. Як ми готуємо тексти, описано в методиці.