Калькулятор позики: скільки переплатите і що таке РРПС

Оновлено 14.10.2026 · Редакція Компас Кредит

Переплату за короткою позикою можна порахувати самостійно: сума × денна ставка у відсотках ÷ 100 × кількість днів. Наприклад, 5 000 грн на 30 днів за ставкою 0,99% на день — це 1 485 грн переплати і 6 485 грн до повернення. Закон обмежує денну процентну ставку: не більше 1%. РРПС — ті самі витрати, перераховані в проценти річних, тому для позик на кілька тижнів вона сягає сотень і навіть тисяч відсотків. Нижче — калькулятор, формули й умовні приклади.

Як порахувати переплату і денну ставку

Для позики з одним платежем у кінці строку і без комісій розрахунок такий:

• Переплата = сума × денна ставка ÷ 100 × кількість днів;
• До повернення = сума + переплата.

Приклад: 5 000 грн на 30 днів за ставкою 0,99% на день.

1. За один день: 5 000 × 0,99 ÷ 100 = 49,50 грн.
2. За 30 днів: 49,50 × 30 = 1 485 грн.
3. До повернення: 5 000 + 1 485 = 6 485 грн.

Калькулятор вище рахує саме так. Він не враховує комісії, платежі за додаткові послуги, штрафи й пеню. Якщо в договорі є комісія, переплата буде більшою. Точна сума має бути в паспорті споживчого кредиту і графіку платежів.

Денна процентна ставка і межа 1% за законом

За Законом «Про споживче кредитування» (ст. 1) денна процентна ставка — це «загальні витрати за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом, виражені у процентах від загального розміру виданого кредиту». Отже, це не лише проценти. До загальних витрат входять також комісії кредитодавця та обов’язкові платежі за додаткові послуги (ч. 2 ст. 8).

Частина 4 статті 8 закону містить формулу денної процентної ставки (ДПС):

ДПС = ЗВСК ÷ ЗРК ÷ t × 100, де ЗВСК — загальні витрати за кредитом, ЗРК — загальний розмір кредиту, t — строк у днях. Результат — у відсотках.

Частина 5 статті 8 встановлює: денна ставка, розрахована за цією формулою, «не може перевищувати 1 %». Цю межу запровадив Закон № 3498-IX. Перехідний період із вищими межами (2,5% і 1,5%) тривав 240 днів після набрання ним чинності й уже минув.

Зверніть увагу на дві речі:

• Формула ділить усі витрати на весь строк. Тобто це середня ставка за договором, а не ставка окремого дня.
• Платежі за порушення договору (штрафи, пеня) до загальних витрат не входять (ч. 2 ст. 8). Для них діють окремі обмеження — про них нижче.

Кредитодавець не може вимагати платежів, яких немає в договорі або які не враховані в розрахунку денної ставки (ч. 6 ст. 12).

Що таке РРПС і чому вона така висока

Закон (ст. 1) розрізняє три поняття:

• Загальні витрати за споживчим кредитом — витрати споживача, «пов’язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту»: проценти, комісії та інші обов’язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, посередника і третіх осіб.
• Загальна вартість кредиту для споживача — «сума загального розміру кредиту та загальних витрат за споживчим кредитом». У прикладі вище це 6 485 грн.
• Реальна річна процентна ставка (РРПС) — «загальні витрати за споживчим кредитом, виражені у процентах річних від загального розміру виданого кредиту».

РРПС обчислюють за нормативними актами НБУ (ч. 1 ст. 8). Положення НБУ № 100 (п. 20 розділу II) дозволяє фінансовим установам використовувати функцію XIRR програми Excel під час розроблення калькулятора. Ця функція дисконтує всі платежі з розрахунку на 365-денний рік, тобто враховує складні проценти.

Чому цифра така велика? РРПС показує, у скільки обійшлася б позика, якби її весь рік поспіль щоразу переоформлювали на всю суму боргу разом із нарахованими процентами. Позика на 30 днів під 1% на день коштує 30 відсотків від суми. Просте множення 1% × 365 дає 365% річних. А з урахуванням складних процентів 30 відсотків за кожні 30 днів перетворюються приблизно на 2 334% річних.

Тож висока РРПС короткої позики — не помилка, а наслідок перерахунку місячної ціни на рік. РРПС зручна, щоб порівнювати пропозиції з однаковим строком. А скільки грошей ви віддасте, показує загальна вартість кредиту.

Знижена ставка на першу позику: що перевірити

Якщо на першу позику пропонують знижену ставку, наприклад 0,01% на день, спершу з’ясуйте, на який строк вона діє. Коли знижена ставка діє весь строк, переплата за 5 000 грн на 30 днів становитиме 15 грн (5 000 × 0,0001 × 30). Але все залежить від умов акції. У паспорті споживчого кредиту і договорі перевірте:

• скільки днів діє знижена ставка;
• яка ставка діє після цього;
• чи зберігається знижка, якщо повернути гроші пізніше;
• чи є комісії або платні додаткові послуги.

Умовний приклад: 5 000 грн на 30 днів, перші 10 днів — 0,01%, наступні 20 днів — 0,99%. Переплата: 5 грн за перші 10 днів плюс 990 грн за решту (5 000 × 0,0099 × 20), разом 995 грн. Денна ставка за формулою закону — близько 0,66%, хоча 20 днів із 30 ви платите 0,99%. Тому дивіться не лише на акційну цифру, а на суму до повернення.

Продовження строку і прострочення

Продовження. Умова про продовження строку в односторонньому порядку в договорі заборонена. Продовжити строк можна лише додатковим договором за згодою сторін (ч. 7 ст. 12). Виняток — кредитування банківського рахунку або кредитна лінія, яку надає банк. Небанківська установа має повідомити, чи продовження відбувається без змін, чи з погіршенням умов, і назвати, які умови і на скільки змінюються (підп. 3 п. 14 розділу I та підп. 7 п. 16 розділу II Положення НБУ № 100).

Кожен додатковий день збільшує переплату. Умовно: якщо позику 5 000 грн за ставкою 0,99% на день продовжити ще на 15 днів на тих самих умовах, це ще 742,50 грн (5 000 × 0,0099 × 15). Переплата за 45 днів разом — 2 227,50 грн, до повернення — 7 227,50 грн.

Прострочення. Стаття 21 закону обмежує відповідальність позичальника:

• пеня за прострочення повернення кредиту і процентів не може перевищувати подвійної облікової ставки НБУ, що діяла в цей період, і не може бути більшою за 15% суми простроченого платежу (ч. 2);
• сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів за порушення не може перевищувати половини суми, одержаної за договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін (ч. 2);
• для кредитів, загальний розмір яких не перевищує однієї мінімальної заробітної плати, ч. 3 встановлює окрему межу — подвійну одержану суму — і забороняє через порушення змінювати процентну ставку, порядок її обчислення чи сплати на гірше для споживача;
• одночасно застосовувати штраф і пеню за одне й те саме порушення заборонено (ч. 4).

Для позик, загальний розмір яких не перевищує однієї мінімальної заробітної плати (у Положенні НБУ № 100 їх називають мікрокредитами), діє окрема межа з ч. 3. Тож яка межа стосується вашого договору, залежить від суми кредиту. Попередження про наслідки прострочення, зокрема розмір неустойки, має бути в паспорті споживчого кредиту (п. 9 ч. 3 ст. 9).

Якщо нарахування здаються завищеними, попросіть у кредитодавця детальний розрахунок. Кредитодавець зобов’язаний передавати інформацію щодо всіх споживчих кредитів хоча б до одного бюро кредитних історій (ч. 6 ст. 14), тому прострочення може позначитися на вашій кредитній історії.

Порівняння умовних сценаріїв

Це ілюстрації, а не пропозиції кредитодавців. Розрахунок: один платіж у кінці строку, без комісій. РРПС — ефективна річна ставка, як її рахує функція XIRR.

Що видно з таблиці: найбільша переплата в гривнях — у позики на два місяці, хоча її РРПС найнижча серед сценаріїв без знижки. Найвища РРПС — у найкоротшої позики. Тому дивіться на обидві цифри: загальну вартість — щоб знати, скільки віддасте, і РРПС — щоб порівнювати пропозиції з однаковим строком.

Що перевірити перед підписанням

• Реклама. Якщо в рекламі є ставка чи будь-які дані про витрати, вона має містити максимальну суму, РРПС і максимальний строк — однаковим шрифтом в основному тексті (ч. 1–2 ст. 7). Реклама не може вводити в оману щодо наслідків договору (ч. 4 ст. 7). Положення НБУ № 100 (п. 15 і 15-1 розділу I) вимагає в будь-якій інформації про умови кредиту зазначати максимальну суму, строк кредитування і РРПС однаковими гарнітурою, кольором і розміром шрифту.
• Паспорт споживчого кредиту. До укладення договору кредитодавець безоплатно надає інформацію за спеціальною формою — паспортом споживчого кредиту. Обмежувати вас у часі для ознайомлення з паспортом заборонено (ч. 2 ст. 9).
• Калькулятор кредитодавця. Небанківська установа має розмістити на сторінці послуги калькулятор, що показує загальні витрати, загальну вартість кредиту і РРПС (п. 20–21 Положення НБУ № 100). Порівняйте його результат з орієнтовним розрахунком вище.
• Оцінка кредитоспроможності. До укладення договору кредитодавець зобов’язаний оцінити вашу кредитоспроможність (ст. 10). Обіцянка видати позику незалежно від платоспроможності має насторожити.
• Реєстр. НБУ веде Державний реєстр фінансових установ (п. 9-1 ст. 7 Закону «Про Національний банк України»). Перевірити компанію можна на сайті реєстрів НБУ.
• Право відмовитися. Протягом 14 календарних днів після укладення договору можна відмовитися від нього без пояснення причин. Гроші треба повернути протягом семи календарних днів після письмового повідомлення і сплатити проценти за дні користування (ст. 15).

Порівняти умови кредитодавців можна в каталозі МФО. Як ми відбираємо компанії, описано в методиці.

Джерела

• Закон України «Про споживче кредитування» від 15.11.2016 № 1734-VIII (ст. 1, 7, 8, 9, 10, 12, 14, 15, 21)
• Закон України від 22.11.2023 № 3498-IX «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг»
• Постанова Правління НБУ від 05.10.2021 № 100 «Про затвердження Положення про інформаційне забезпечення фінансовими установами споживачів щодо надання послуг споживчого кредитування»
• Закон України «Про Національний банк України» від 20.05.1999 № 679-XIV (ст. 7)
• Реєстри НБУ (kis.bank.gov.ua)
• Microsoft Support: функція XIRR